אקטואר ביטוח

להאזנה:

בכל הנוגע לעולם הביטוח, אחד התפקידים החשובים ביותר הוא זה של אקטואר ביטוח. ביכולתו של האקטואר לנתח ולהעריך את הסיכונים הפיננסיים הקשורים לפוליסות ביטוח. עבודתו עוזרת לחברות הביטוח לקבוע כמה עליהן לגבות עבור פרמיות, כמה כסף עליהן להפריש לתשלום תביעות, וכיצד לנהל את חשיפת הסיכונים הכוללת שלהן.

הוא מבצע זאת באמצעות כלים מתמטיים וסטטיסטיים שונים וראייה רחבה ומעמיקה של התחום.

מהם השירותים שנותן אקטואר ביטוח ואילו מיומנויות נדרשות ממנו?

תפקידו של אקטואר ביטוח מורכב ומגוון כאשר התפקיד המרכזי הוא לנתח פוליסות ביטוח ולקבוע את רמות הסיכון שלהן. הוא יכול להשתמש במספר רב של מקורות, נתונים ומודלים מתמטיים וסטטיסטיים לרבות ניתוח נתונים היסטוריים (של המבוטח הספציפי או של קבוצת מבוטחים אופיינית) על תביעות ותשלומים, הערכת סבירות לאירועים עתידיים שעלולים לגרום לתביעות, וקביעת העלויות הצפויות של סוגי התביעות השונות.

כמו כן לאקטואר יש תפקיד מרכזי בקביעת דמי הביטוח מכיוון שהוא משתמש בניתוח הסיכונים כדי לקבוע כמה צריכה לעלות פוליסת ביטוח בהתבסס על הסבירות לתביעות והעלויות הפוטנציאליות הקשורות לתביעות אלו. מידע זה משמש את חברות הביטוח בקביעת פרמיות לפוליסות שלהן (בין אם מדובר על פוליסת בריאות, רכוש, רכבים ועוד).

תרומתו של אקטואר ביטוח לניהול סיכונים

היבט חשוב נוסף בתפקידו של אקטואר ביטוח הוא ניהול סיכונים עבור חברות הביטוח. אקטוארים עוזרים לחברות הביטוח לקבוע כמה כסף הם צריכים להפריש לכיסוי תביעות ומנהלים הלכה למעשה, את חשיפת הסיכונים הכוללת שלהן. עבודה זו כרוכה בפיתוח מודלים פיננסיים ותחזיות שעוזרים למבטחים להבין את ההשפעה הפוטנציאלית של סוגי אירועים שונים על העסק שלהם.

כדי להיות אקטואר ביטוח, אנשים בדרך כלל צריכים להיות בעלי כישורים מתמטיים ואנליטיים טובים. כמו כן, עליהם להיות בעלי הבנה מעמיקה של מוצרי הביטוח והתעשייה כולה. אקטוארים רבים מחזיקים בתארים מתקדמים במתמטיקה, סטטיסטיקה או מדע האקטואריה, ולפעמים הם גם נדרשים לעמוד במספר בחינות לקבלת רישיון עבודה.

לאילו תעשיות וצרכים משתמשים בשירותי האקטואר?

אקטואר ביטוח ממלא תפקיד מכריע בענף הביטוח, ומסייע לחברות לנהל סיכונים ולהבטיח שהם מתמחרים את הפוליסות שלהן כראוי. ללא המומחיות של האקטוארים, חברות הביטוח לא יוכלו להעריך במדויק את הסיכון והן יעמדו מול סיכון גדול יותר לאי יציבות פיננסית, מכיוון שהן עלולות להיות חשופות להפסדים רבים.

ככל שתעשיית הביטוח ממשיכה להתפתח ולצמוח והכלים העומדים לרשותה ייתקדמו ויורחבו, תפקידו של האקטואר יישאר מרכיב קריטי בהצלחת הענף כולו.

תפקידו של אקטואר ביטוח בבחינת חוות דעת רפואיות

בנוסף, במקרים מסוימים, אקטואר ביטוח יידרש להביע את דעתו על חוות דעת רפואית שחברת הביטוח ביקשה על מנת להעריך את רמת הסיכון של אדם ולקבוע פרמיות מתאימות עבור פוליסות הביטוח.

לדוגמה, אם אדם מגיש בקשה לפוליסת ביטוח חיים והוא חווה מצב רפואי קיים מסוים (כמו מחלה קשה, גילוי של נשאות גנטית או פציעה מתאונה), חברת הביטוח רשאית לבקש חוות דעת רפואית מספק שירותי הבריאות של האדם על מנת להעריך את הסיכון שבביטוח אותו אדם.

חוות הדעת הרפואית עשויה לספק מידע על מצבו הבריאותי הכללי של הפרט, טיפולים רפואיים שהוא עבר או תרופות נוכחיות או פוטנציאליות, והסבירות לסיבוכים בריאותיים עתידיים. אקטואר ביטוח ישתמש במידע זה, יחד ובמקביל לניתוח המקרה ממקורות נתונים אחרים, כדי לקבוע את רמת הסיכון הקשורה לביטוח הפרט, כך שאפשר יהיה לחשב את הפרמיה המתאימה לפוליסה.

למעשה בעבודה זו הוא מספק את הנתונים הנכונים ביותר לחברת הביטוח שיכולה לקבל החלטה מושכלת ורווחית יותר עבורה.

החשיבות המשפטית של אקטואר ביטוח

משמעותו המשפטית של אקטואר ביטוח, בין היתר, נמצא בנושא הנקרא ביטוח חבות או ביטוח אחריות. ביטוח אחריות נועד להגן על אנשים ועסקים מפני תביעות משפטיות הנובעות מתאונות או תקריות אחרות הגורמות לפציעה או לנזק לרכוש.

אקטוארי ביטוח מעורבים לעיתים קרובות בקביעת הפרמיות המתאימות לפוליסות של ביטוח אחריות בכך שהם מעריכים את רמת הסיכון הקשורה לסוגים שונים של תביעות אחריות (למשל במקרה של נזקי רכוש שונים). עם זאת, הקשר בין אקטוארים ביטוחיים לצרכים משפטיים חורג מעבר ליכולתם לתמחר ביטוח אחריות בלבד.

במקרים מסוימים, האקטוארים מייעצים ומתווכים בסכסוכים משפטיים שיכולים לפרוץ בין חברות הביטוח ללקוחות, כמו במקרה שבו תביעה נדחית או בעל ביטוח תובע את חברת הביטוח בגין הפרת חוזה או חוסר תום לב.

במקרים אלה האקטוארים משמשים כמעין ועדת מומחים המייעצים ועוסקים בחישוב הנזק ורמת הפיצוי המתאימה למבוטחים. הם עשויים להיות מעורבים גם בנושאים הקשורים להערכת ההשפעה הכספית של ההסדרים המשפטיים או פסקי הדין על השורה התחתונה של חברת הביטוח, קרי שורת הרווח.

כמו כן, אקטוארי ביטוח עשויים להיקרא למסור עדות מומחים בסוגים אחרים של תיקים משפטיים הכרוכים בביטוח, כמו במקרים הקשורים לפיצויי עובדים או רשלנות רפואית. הם יכולים להשתמש במומחיות שלהם כדי לעזור להעריך את הסיכונים וההשלכות הכספיות של התביעה וכדי לספק תובנות לגבי רמת הפיצוי המתאימה שיש להעניק.

אקטואר ביטוח – סיכום

במאמר זה נוכחנו לדעת כי ישנם מקרים שבהם שירותי אקטואר ביטוח הם חיוניים למימוש זכויותיהם הביטוחיות של לקוחותיכם. חשוב לזכור שבמקרים מסוימים, היעדר חוות דעת אקטוארית, סיכויי הלקוח לממש את זכויותיו הביטוחיות, עשויים להצטמצם מאוד.

לכן אם יש לכם לקוח הזקוק לחוות דעת רפואית לשם מימוש זכויותיו הביטוחיות, זה הזמן לפנות אל פורום רופאים הכולל גם מומחים לאקטואריה משפטית. אנו עובדים גם עם רופאים מומחים מובילים בתחומם, ונשמח להבטיח את מיצוי הזכויות הביטוחיות של לקוחותיכם במלואן.

לפרטים נוספים בנושא אקטואריה משפטית – צרו עמנו קשר כעת: 072-3306741.